海外資產(chǎn)或稱(chēng)國外財富，通常指投資者在其法定居住國或繳稅地區以外的國家或地區所持有的資產(chǎn)。2013年，全球國外財富額已達7.8萬(wàn)億美元，其中增長(cháng)的主要動(dòng)力來(lái)自于快速發(fā)展經(jīng)濟體，特別是私人銀行業(yè)不成熟的區域，例如中國大陸地區便是典型代表。

對于新興的財富擁有者們來(lái)說(shuō)，選擇國外財富管理的主要動(dòng)因，主要來(lái)自于對財產(chǎn)安全、隱私保護、投資多樣性、風(fēng)險管理等因素的考慮。

具體來(lái)看，這種新興理財方式無(wú)疑擁有眾多先天優(yōu)勢：
1、首先，國外財富管理賬戶(hù)可以有效規避境內法律和政策變化帶來(lái)的風(fēng)險，提高資金自由調配的可能性；
2、其次，通過(guò)國外賬戶(hù)，金融資本得以追求跨地區最佳投資配置，這也是全球經(jīng)濟金融一體化進(jìn)程的必然趨勢；
3、最后，具體到中國的高凈值人士，大部分財富都來(lái)源于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。隨著(zhù)國際轉口貿易業(yè)務(wù)模式的開(kāi)展，中國企業(yè)越來(lái)越需要融資和結算等配套服務(wù)，而國外賬戶(hù)則可以有效幫助他們提高資金周轉效率，以及防范利率和匯率波動(dòng)等市場(chǎng)風(fēng)險。

財富保全備好安全網(wǎng)
中國的財富所有者，尤其是民營(yíng)企業(yè)家們，現在已經(jīng)越來(lái)越意識到，資產(chǎn)的保全或許是比資產(chǎn)增值更需要仔細考慮的問(wèn)題。強烈的不安全感源自諸多方面：辛苦累積的資產(chǎn)在經(jīng)濟下行周期中可能輕易蒸發(fā)，猝不及防的法規與政策風(fēng)險，商業(yè)糾紛或是離婚官司往往帶來(lái)巨額損失，大勢所趨的遺產(chǎn)稅讓人更擔心“富不過(guò)三代”會(huì )一語(yǔ)成讖……隨著(zhù)對歐美富豪們理財策略的逐步了解，中國新興財富階層也開(kāi)始將目光投向了國外風(fēng)險管理，摸索著(zhù)如何運用海外大額保單這一工具，來(lái)為自己的企業(yè)和家庭編織一張牢固的安全網(wǎng)。

國外風(fēng)險管理吸引力何在
據香港保險業(yè)監理處公布的統計數據，大陸人士于香港購買(mǎi)保單的保費總額，在2010、2011及2012年分別為44億港元、63億港元及99億港元，年均增幅超過(guò)30%。2013年達到149億港元，而2014年1-6月份已達101億港元。相比之下，內地保險業(yè)年均保費收入僅增長(cháng)8%左右。“香港的法律環(huán)境有保障，內地人去香港購買(mǎi)海外保單，就和為了安全而赴港購買(mǎi)奶粉、食品等是同一個(gè)道理。”一位赴港購買(mǎi)者道出了其中緣由。

而對于大陸新興財富階層來(lái)說(shuō)，國外風(fēng)險管理產(chǎn)品最大的吸引力莫過(guò)于三點(diǎn)：保費低保額高、重隱私、能借貸易抵押。

首先，香港保險公司厘定保費時(shí)，考慮香港居民的平均壽命較長(cháng)，再加上香港地區整體風(fēng)險較小，社會(huì )秩序治安較規范，所以保費就相對便宜。

其次，香港前幾大保險公司多具有百年以上國際運營(yíng)經(jīng)驗，均為世界500強品牌，信譽(yù)和風(fēng)險管理水平都為高凈值人士的資產(chǎn)穩健提供了更大的保障。此外，香港保險公司受到政府的嚴格監管，法律中的“個(gè)人隱私條例”也要求對投保人的投保及個(gè)人資料絕對保密，這對于追求低調與私密性的大陸財富擁有者來(lái)說(shuō)亦是重要考量因素。

最后，香港的大額保單連接銀行信貸的模式，對于中國大陸的高凈值人士也別具吸引力。在這種模式下，假設購買(mǎi)1000萬(wàn)美元的保額，需要一次付300萬(wàn)美元保費，投保人可以通過(guò)香港的銀行貸款差不多200萬(wàn)美元，自己實(shí)際僅需支付100萬(wàn)美元，只要每年交利率低于2%的利息，受益人獲得保險金時(shí)才需還本。 這樣高達10倍的保險杠桿，無(wú)疑滿(mǎn)足了對于資金效率最大化的追求。那些自付全款的投保人，則可以把保單做抵押，向銀行以低利率借款，去進(jìn)行一些更高回報的國外投資，或者用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)又能夠繼續享有大額的保障。（這里提醒大額保單的保費融資，放大杠桿的操作屬于專(zhuān)業(yè)操作，且因為這類(lèi)保單一般屬于萬(wàn)能險產(chǎn)品，保障成本扣除問(wèn)題也是需要專(zhuān)業(yè)測算和規劃。同時(shí)保單抵押融資成本各渠道差別較大，購買(mǎi)香港大額保單時(shí)，請注意機構的選擇。）

除了傳統類(lèi)型的大額人壽保單以外，香港的投資相連壽險也日漸受到中國高凈值人群的青睞。因為這種形式實(shí)際上讓大陸人士可以投資全球金融市場(chǎng)，拓寬海外投資渠道。在開(kāi)設國外賬戶(hù)之后，就可以在平臺范圍內自由投資全球基金，基本涵蓋了世界上所有重要的細分市場(chǎng)。與直接在銀行開(kāi)設基金賬戶(hù)不同的是，在投連險平臺上能夠任意轉換基金而不收取手續費，從而極大地提升了投資自由度。

投資機遇往往隨著(zhù)時(shí)間變化在世界上不同的地區產(chǎn)生，例如近年來(lái)的新興市場(chǎng)——拉丁美洲基金、東歐基金、東盟基金、印尼、菲律賓等基金，過(guò)去十年的復合收益較高。投資者可以根據自身偏好和風(fēng)險承受能力，選擇適合自己的基金以及自由轉換。

家業(yè)長(cháng)青的財富金字塔
隨著(zhù)資產(chǎn)積累的增加以及先進(jìn)理財觀(guān)念的普及，如今的中國大陸新興財富階層，已經(jīng)開(kāi)始著(zhù)手建立一個(gè)穩固的“金字塔形”財富結構：最下層的寬闊根基是“保障”，任何時(shí)候都維持著(zhù)牢固的安全網(wǎng)；略窄的中層則是“儲備”，穩健資產(chǎn)以不變應萬(wàn)變；最上層直至塔尖，則是風(fēng)險程度遞增的“投資”，用以抓住資產(chǎn)增值機會(huì )。而那些發(fā)展成熟的國外財富管理中心，由于擁有超過(guò)百年的尊重私人財產(chǎn)之傳統，以及保障市場(chǎng)經(jīng)濟運行的法治體系，自然地成為了建筑財富金字塔的適宜選址。作為中國的一顆東方明珠，香港的開(kāi)放市嘗稅收環(huán)境、人才優(yōu)勢和毗鄰中國大陸的天時(shí)地利，也使它成為了眾多大陸高凈值人士的便捷之選。

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